武汉知识产权律师——四二一解读

给车子买保险，是因为“不怕一万，就怕万一”，也是给自己买个安心，出事后理所当然想到找保险公司索偿。但保险公司以车辆超载为由，一纸《拒赔通知书》，把保户的赔偿请求拒之门外。厦门同安舫达运输有限公司就因保险公司以此为由拒绝赔偿，把保险公司告上“公堂”。此事引发了人们对保险公司保的是什么风险的争议。

    □事件超载货车撞人保险公司拒赔

    2002年10月17日，在厦门省道206线(汇腾大厦路口)，厦门同安舫达运输有限公司(下称“舫达公司”)“旗下”的货车将行人李某撞伤。经交警部门认定，该车驾驶员违章超载，经路口人行横道时，没有注意避让行人，造成交通事故，应负全责。

    由于该车曾于2001年5月24日，向太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司(下称“太保公司”)投保机动车辆保险，该车的第三者责任险的赔偿金额为50万元。且车子还在保险期间内，保险合同条款第25条规定“保险车辆装载必须符合《道路交通管理条例》中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技术状态”;保险合同条款第30条规定，被保险人不履行第25条之规定，保险人有权拒绝赔偿。

    于是，在舫达公司赔偿李某各项损失25万多元后，向太保公司索赔，但遭拒。太保公司的理由是，该车出险时超载，不属于保险责任的范围。

    舫达公司于是将太保公司告上法院。

    经审理，厦门中级人民法院终审认为，该车违反保险合同关于车辆适载的约定，且超载成为导致事故发生的原因之一，因此保险公司有权拒赔。

    □小调查无车族：违章赔偿是姑息养奸有车族：不能拿超载当免死金牌

    调查中，在“车辆超载，保险公司有没有权利拒赔”的问题上，无车一族和有车一族的观点可谓大相径庭。绝大多数无车族认为，超载无理，保险公司拒赔有理;而作为驾驶员，他们多是想要花钱买安心，保险公司要对司机负责，拒赔之说站不住脚。

    无车一族：保险公司有权拒赔拒赔可约束驾驶员遵章行驶

    李小姐：要是明明违法还赔偿的话，有些司机就会有恃无恐，觉得即使出了事也会有保险公司扛着，开起车来肆无忌惮，那还不乱了套，我们上街都得提心吊胆。

    违章赔偿是姑息养奸

    郑先生：保险公司也不是慈善机构，如果大家都超载都违章，保险公司都要赔偿，一方面对交通违法行为是姑息养奸，另一方面也失去了保险的本义。合法的一定要赔，不合法的也不能心慈手软。

    有车一族：买了保险就该赔花钱就是买安心

    陈小姐：花钱不就是要买安心吗?既然保险费都收了?熏如果是全保，就不应该有什么免赔条款。保险公司必须全赔，要不人家为什么要交钱给保险公司?买了保险就要赔

    王先生：拒赔?不是吧，我买了保险，就应该要赔偿给我。总不能没有事情的时候相安无事，出事情就翻脸不认人，别忘记我是交了保险费的，出了事儿保险公司有赔偿的义务。要是不赔，我花那么多钱买保险干吗，买与不买又有什么区别?收了钱就要办好事

    林先生：没有金刚钻就别揽瓷器活，保险公司既然敢于承保，就应该想到其中的风险。作为我们驾驶员，最怕出意外。但谁能没个疏忽，老虎还有打盹的时候。拒统计，不少车祸都是因为司机违章造成的，那保险公司难道都不给赔吗?这样的话买保险还有什么意义?超载不是拒赔的理由

    超载可以拒赔，但超载并不是一个可以拒赔的万能理由。很多时候是行人违规，为了避让行人导致事故，保险公司也拿超载说事儿，说来说去就是不想赔偿。过错不在我们，但后果又要我们承担，我们司机是有苦难言。超载都快成了保险公司的免死金牌了，这样显失公平。

    □争鸣法官：该不该赔要看二者因果关系

    该案的主审法官尤冰宁认为，虽然根据保险法及保险合同关于第三者责任险的规定，免责事项中因驾驶员违章引起的，主要是无证驾驶，证照不符，酒后驾车、车辆逃逸等情况，超载并非法定或约定免责的事项，但超载条款的约定，有其合法合理的地方。

    尤认为，车辆适载的规定一旦不被遵守，车辆上路后危险程度便大大加强，一方面不能保障正常的道路行驶，一方面也加大了保险公司的承保风险，这对保险公司而言是极不公平的。因此，车辆投保后，作为投保人和被保险人负有使车辆处于适载状态的义务，包括对车辆常规车况的检查，车辆装载符合交通法规定的高度、宽度、载重的限制。

    尤认为，并非只要交通事故中出现超载情况，保险公司就可以拒赔。目前超载是一种很普遍的现象，如果一旦超载，保险公司便可以免赔，那么投第三者责任险就没有任何意义，这对投保人、被保险人显然是不公平的。因此，应当进一步考虑超载行为与事故之间的因果关系。如果事故和超载没有因果关系，则保险公司应当予以赔偿。如果存在因果关系，则对于事故是否是超载引发的，超载是否是事故发生的主要原因，被保险人负有举证义务，如果不能举证，保险公司有权拒绝赔偿。

    这样，才能既尊重当事人合法的约定，又依法作出对投保人有利的解释，使条款的适用更趋公平、合理。

    律师说法:是否赔偿应据近因原则确定

    记者随机采访了10个律师，9个律师认为不管是不是因为超载而引起交通事故，只要车辆超载，交警在对事故进行认定时，都会将超载列为其中的一个诱因。因此，只要是车辆超载，违反了保险合同对被保险人义务的约定，那么保险公司就可拒赔。

    另有一律师则提出，在超载成为一种普遍现象的现实中，虽然超载违反了保险合同的约定，但保险事故的发生若主要是未注意避让行人引起的，超载只是加重行为的后果，根据保险法近因原则，保险公司应当予以赔偿。如果车辆超载违章保险公司均不予赔偿，那么对投保人和被保险人来说，是极度不公平的。

    超载之辩普遍不等于合法

    厦门天衡联合律师事务所律师梁洪流在分析这种现象时说，按照法律规定，在双方具有真实有效合同的情况下，应按照合同约定来执行。合同约定不许超载，就不可超载，这对于合同双方来讲都是公平的。

    梁洪流律师还说，目前超载确实是一种较为普遍的现象，但普遍不等于合法，违反了合同的约定，违约方就该为自己的违约行为埋单。但这其中确实还有值得探讨的地方，因为就拿货车超载来说，若是业内人士都超载，而唯独自己没超载，那么循规蹈矩的运营成本肯定比较高，生意没法维持，只好随大流了。

    在梁律师看来，造成这种现状，运输行业的恶性竞争是一大因素，是恶性竞争使运输业面临两难的境地：超载违反法律，不超载生存问题立马摆在眼前。因此，关键还在于制定行业规范，各部门严格执法，严抓超载，使超载运输的问题从根本上得到解决使运输行业形成良性竞争，这才是出路所在。

    □车险投保小贴士

    1.投保时首先选择规模大、信誉好、网点全、服务意识强的公司。有些公司为了吸引客户在投保的时候向客户提供各种优惠条件，而一旦出险，常会引起索赔纠纷。

    2.投保时要去保险公司的正式营业场所，或是持有保监会核发的《保险行业代理许可证》的代理网点办理，这样真实性更有保证。在办理投保车辆险之前，应该验看对方代理车险的相关资格证书。

    3.投保以前要详细阅读保险条款、要完全理解，向经办的业务人员了解出险以后具体的注意事项。应尽可能多向经办的业务人员进行咨询，以避免在事后发生不必要的纠纷。